2016年8月，美国农业部经济研究服务局（ERS）发布报告，提出了一种用于分析农民作物保险需求的新方法，该方法更好地解释了美国农民的保险覆盖决策。报告阐述了时间与储蓄两个因素对农业生产和风险管理决策的影响，农民对保险的需求随时间的变化而不同。如果有储蓄，较富裕的农民将减少保险的花费，并通过储蓄来抵御风险；而资源有限、收入较低的农民，则会使用储蓄来增加保险的覆盖范围。
一、研究背景与主要内容
美国的联邦农作物保险计划自20世纪90年代中期以来一直稳步增长，在新《2014农业法案》要求下，已成为最大的个体项目。农民使用农作物保险使自己免受风险，特别是农作物耕种失败或农作物价格较低的风险。
报告使用了新方法调查农民的风险管理决策情况，分析了财产、储蓄、保险三者之间的关系，对农民在经济环境，尤其是储蓄和保险市场环境变化时，保险需求的变化情况进行了分析。
二、主要研究结论
农民的生活背景不同，行为也不同，因此相应的检测标准也会不同。报告所使用的方法可对不同背景农民的风险管理决策进行预测，在美国和发展中国家同样有效。报告使用合理数值对农民的财务和风险环境，以及风险偏好进行了表示，该方法可用于特定国家、地区或其它能得到数据的地理和生活区域。
1、当农民考虑耕种的长远利益时，保险和储蓄则被视为替代品
随着存款利率的上升，农民对保险的需求会下降；如果保险费率上升，农民则会储蓄更多的钱，减少保险购买。一些不富裕的家庭则是例外，当原始财富很少时，储蓄会用来补充购买保险。当农民还没有足够的储蓄独自抵御风险时，也会更加趋向于购买保险。
2、农民对风险的态度在长期的农作物保险需求中并不是最主要因素
长期的农作物保险需求主要取决于农民的经济状况，而非农民对风险的态度。是否购买保险以及保险的覆盖范围主要由生产者的收入和积蓄决定，经济状况较好或者较差的农民对保险的需求都比较低。非常富裕的农民会用积蓄为自己提供保障；相反，经济状况不好的农民（收入很低，几乎没有或是完全没有积蓄）根本无力支付保险费用。
3、农民对农作物保险的需求随时间范围的扩大而减少
农民会以农田寿命期内价值最大化的方式来管理农田，种植产品时会考虑几代人的利益，而不是只种植当季最好的产品。一个典型的例子就是农作物轮种，即使有些轮种的农作物生产价值较低，也依然需要通过此种方法保持土壤质量。当农民长期有结余时，他们的保险决策并不取决于家庭财富和往年收入，而是取决于时间范围，并且具有不确定性。即使农民财富水平相同，他们购买保险的决策也会因为时间不同而有所不同。
4、美国农民的保险需求与其储蓄和财富积累有很大关系
美国农业部经济研究服务局（ERS）和国家农业统计局（NASS）农业资源管理调查（ARMS）数据均显示，除家庭年收入很低的农民外，保险和储蓄是相互替代的，储蓄降低了农民购买保险的需求，低收入农民通过储蓄降低了保险费用，其购买保险的可能性比高收入农民更小。研究同样发现，农业债务较多的农民反而更有可能购买保险，也许是为了避免农作物收成受天气影响而使债务进一步增加。
（编译 郝心宁）
